ביטוח משכנתא מתייחס לשני פוליסות ביטוח שונות הנדרשות :
- ביטוח מבנה – פוליסת ביטוח בגין הבית או הדירה בהתאם לעלות הנכס . על פי רוב הבנק ידרוש כי הפוליסה תכסה את עלות המשכנתא אך מטרתנו כלקוחות היא : כי בלי קשר למשכנתא. במקרה של נזק לנכס נקבל שיפוי בגינו והכל בהתאם לתנאים ולתחשיבים של הביטוח. מטרתו לכסות את הרוכש בגין עלות הנכס .
- ביטוח חיים – מטרתו לכסות את הלווה / לווים במקרה של פטירה בגין גובה המשכנתא אל מול הבנק ולמעשה להותיר את היורשים ללא חבות לתשלום . ביטוח זה תלוי בגובה המשכנתא ומשך הזמן שלה אל מול מצב בריאותו של הלקוח
מחיר הנכס אינו רלוונטי במקרה זה אלא גובה המשכנתא. ביטוח חיים הוא ביטוח הוא בעל שני צבים – חי או מת. כל עוד הלווה חי לא ניתן להפעיל את הביטוח רק במקרה חלילה שימות ניתן להפעיל את הביטוח.
חשוב לדעת – כי יש להקפיד ולבדוק אחת לשנה כי סכום הביטוח מותאם לקרן היורדת על מנת שמחיר הביטוח יוזל בהתאם. בחלק מן החברות ניתן לעשות זאת באופן אוטומטי .
חשוב לציין- שביטוח החיים מחושב כל פעם מחדש בינואר. ההורדה של הקרן מחושבת פעם בשנה. שני הביטוחים צמודים למדד מה שמשפיע על הקרן .
ניתן למחזר את הביטוחים האלו, אך הדבר מחייב חיתום רפואי מחדש . אם המצב הבריאותי נותר בעינו ואין שינוי הדבר ייתכן ואפשרי. הדבר נעשה בקלות ואינו עולה כסף.
מבצעים מכרז בין החברות השונות, ניתן להשתמש בסוכן ביטוח שיכול לעשות זאת בשבילכם .
בקבלת הצעות מחברות ביטוח ייתכנו מספר מסלולים:
- מסלול ראשון שמתחיל נמוך ועולה ועם השנים בסוף שוב יורד.
- מסלול שני שמירה על מחיר ממוצע בשנים הראשונות ואז הסכום יורד.
- מסלול שלישי עלות גבוהה ביותר אך לאחר מכן תמיד יורד.
מסלול הראשון מתאים למשקיע שמתכנן כל חמש שנים בערך לעשות מחזור.
מסלול השני מתאים למשפחה שלא רוצה הפתעות, רוצה לדעת איך לתכנן תקציב שישמר לאורך השנים.
מסלול שלישי מי שיודע שהכנסתו יורדת, יציאה לפנסיה עתידית למשל. או משפחה כרגע יכולים לשלם יותר לאחר מכן יהיו ילדים וההוצאות יחולקו במסלולים שונים.
כמובן שישנם הצעות נוספות מחברות שונות ועל כולן צריך להסתכל באופן שהכי מתאים לכל אדם באופן אישי.
חשוב לדעת-כי בגילאים מבוגרים יותר המחזור לא תמיד מתאפשר או כדאי.
מה כולל הביטוח?
ביטוח מבנה תוספות שכדאי להוסיף :
ביטוח נזקי צנרת – ביטוח המכסה נזקים לכם ולצד ג' כתוצאה מנזילות צנרת גלויות או סמויות .
צד ג', חלילה אם נשרפה דירתכם וכתוצאה גם הדירה ליד או לחליפין נגרם לצד ג' נזק בדירתכם ( נפילה … )
ביטוח תכולה – . בניתם מטבח יקר והכנסתם ציוד יקר – כל זה לא מבוטח. יש להוסיף ביטוח תכולה.
תשאלו את חברת הביטוח שהסכום המבוטח הוא הסכום המבוקש, אולי אתם רוצים לבטח ביותר ולהוסיף כל מיני תוספות שרלוונטיות אליכם.
ביטוח דיירים – מיועד למשקיעים. משקיע אשר מכניס דיירים רוצה להגן על הדיירים עצמם ועל הדירה כנכס. תוספת ביטוח דיירים לא עולה כסף. בתור משקיע כדאי לעשות את המהלך הזה בעת ביצוע הביטוח. לא להגיד את הזול ביותר והבסיסי ביותר אלא לחשוב קצת קדימה על העתיד ועל השימוש בדירה. הביטוח נעשה למקרה ויקרה משהו. ב 99% הביטוח כלל לא מופעל. למרות זאת עדיין כדאיות הביטוח הזה עולה על כל השיקולים האחרים של לחסוך בסכומים הקטנים האלו.
בתקופת המשכנתא הביטוח הוא חובה בגמר המשכנתא הוא לא חובה. ביטוח החיים נגמר וביטוח הנכס נמשך ותוכלו לבטל אותו או להשאיר אך הוא לא מסתיים אוטומטי. כהמלצה אישית, ביטוח נכס הוא דבר שלעניות דעתי הוא חובה במדינת ישראל ממספר סיבות, בין היתר פיזי, טבע, בטחוני וכו'. זו לא אופציה אלא הכרח בעיני.
